Jak prowadzić budżet w związku – Sprawdźcie, dokąd uciekają Wasze pieniądze

Cykl "Finanse w związku krok po kroku" (3/4)

Jak prowadzić budżet w związku

Prowadzenie budżetu domowego to nie przejaw zaciskania pasa, lecz dbałości o kondycję własnych finansów! Nigdy nie uważaliśmy się za przesadnie oszczędnych – oszczędzamy z własnej woli, a nie z konieczności. Prowadzony przez nas budżet pozwala nam jednak na sprawdzenie tego, dokąd uciekają nasze pieniądze i czy na pewno tam, gdzie tego chcemy. Przeczytajcie naszą historię zarządzania wydatkami w związku i sprawdźcie, czy metody, które zastosowaliśmy sprawdzą się również u Was. Dla ułatwienia dołączamy darmowy arkusz budżetu domowego. Jesteśmy przekonani, że przynajmniej część z naszych rad będziecie mogli wykorzystać w Waszym budżecie domowym!

Nie wszyscy z finansowych guru uważają prowadzenie budżetu za konieczne. My jako związek doceniamy jednak zalety jakie niesie za sobą ten rodzaj kontroli nad finansami osobistymi i zachęcamy innych do wdrożenia planowania wydatków w swoją finansową rutynę. Jest to szczególnie przydatne na początku Waszej finansowej drogi. W wielu wypadkach brakuje nam bowiem „wyczucia” co do skali ponoszonych wydatków i tego, gdzie wydajemy swoje pieniądze.

Pamiętajcie o tym, że w prowadzenie budżetu zaangażowanych powinno być oboje partnerów. Zarządzanie finansami w związku wychodzi najlepiej wspólnie, o czym pisaliśmy już w pierwszym artykule z naszego cyklu.

Korzyści płynące z prowadzenia budżetu

  1. Daje jasny obraz tego, ile i na co konkretnie wydajecie Wasze pieniądze.
  2. Pozwala zaplanować kwotę wydatków i oszczędności.
  3. Skłania do trzymania się zaplanowanych kwot wydatków.
  4. Wskazuje kwotę potrzebną do uzyskania finansowej niezależności.

Dieta nie musi być odchudzająca – budżet jako sposób na zdrowe finanse

Żywieniowe analogie przewijały się już w naszych materiałach o finansach. W tym o budżecie również pasują jak ulał, dlatego pozwolicie, że ponownie z nich skorzystamy :).

Dieta i budżet nie muszą być odchudzająceZ budżetem jest bowiem jak z dietą. Gdy ktoś słyszy, że prowadzimy budżet, to od razu myśli, że bardzo oszczędzamy. Faktycznie wiemy, dokąd trafia każda wydana przez nas złotówka, ale nie oznacza to wcale, że za każdym razem dokładnie ją oglądamy. Jak powiecie komuś, że jesteście na diecie, to rozmówca niemal od razu założy, że chodzi o dietę odchudzającą. A może po prostu zważacie na to, co jecie, dbając jednocześnie o swoje zdrowie, tak jak my o to, na co przeznaczamy nasze pieniądze?

3000 kcal – tyle musiałem zjadać dziennie, by zyskać na wadze, gdy regularnie ćwiczyłem. Ten etap już za mną, ale dobrze wiem jak dużo jest to jedzenia. Wiem to tak samo dobrze, jak osoba na diecie odchudzającej wie, jak niewiele niezdrowego jedzenia może wyczerpać jej dzienny limit 1500 kcal. Ten, kto nigdy nie liczył kalorii, nigdy się tego nie dowie!

Budżet i wydatki to te, z początku niewidzialne, kalorie. Dopóki nie zaczniecie ich liczyć, nie będziecie wiedzieć ile i na co wydajecie Wasze pieniądze. Nie będziecie wiedzieć, czy większość z Waszych dochodów przejadacie, przepuszczacie na rozrywki, czy mądrze inwestujecie. Znając strukturę Waszych wydatków dostrzeżecie miejsca, w których możecie zoptymalizować swoje koszty i lepiej przygotować się na nieprzewidziane wydatki.

Razem czy osobno, czyli jak prowadzić budżet w związku lub małżeństwie?

Gdzieś głęboko w nas ciągle pokutuje przekonanie, że finanse w związku, a już na pewno w małżeństwie, powinny być wspólne. Uważa się to za przejaw zaufania i po części zrównuje ekonomicznie obojga partnerów. Ciągle nieufnie i podejrzliwie patrzymy na związki, w których partnerzy dzielą się wspólnymi wydatkami, zachowując część pieniędzy, jako ich osobiste. Wydaje nam się wtedy, że to, co powinno spajać, dzieli partnerów.

Hej, czasy się zmieniają i coś, co kiedyś było dziwne, dzisiaj staje się normą! Wspólne finanse mogą zniechęcać do odejścia, ale chyba nie o to chodzi, żeby trzymać kogoś na siłę? Bez względu jednak na to, czy połączycie swoje przychody, czy wyznaczycie finansową linię w Waszych związkach – każde rozwiązanie będzie dobre, jeśli nauczycie się z niego korzystać świadomie.

Które rozwiązanie wybrać?

Na to pytanie niestety nie mogę udzielić łatwej odpowiedzi, dlatego udzielam tej trudnej: to zależy. Lista plusów i minusów jest równie długa w obu przypadkach. Wszystko zależy od tego, jak postrzegacie pieniądze w Waszym związku i co one dla Was znaczą.

Jakie rozwiązanie w prowadzeniu budżetu wybraćNiewątpliwie większość z Was pozostanie przy „tradycyjnym” rozwiązaniu i połączy swoje finanse po ślubie, nawet wówczas, gdy zdecydujecie się na zachowanie oddzielnych majątków poprzez intercyzę. Jeśli jednak Wasze charaktery, postrzeganie własności w związku i życiowe priorytety opowiadają się nad rozwiązaniem oddzielnych budżetów, to droga wolna! Ważne jednak, by taka decyzja została poprzedzona rozmową z drugą połówką!

Jak my to robimy?

W naszym przypadku podejście, które aktualnie stosujemy uformowało się w zasadzie bardzo naturalnie. Nie bierzcie go natomiast jako wyznacznik jedynego słusznego – po prostu u nas to rozwiązanie się sprawdza i jeśli jesteście w podobnej sytuacji, to możecie rozważyć podobną opcję.

Póki co prowadzimy budżet osobno. Aktualnie bowiem nasze źródła dochodu są stosunkowo zróżnicowane i wspólnie uznaliśmy, że lepszym rozwiązaniem będzie takie podejście. Część z wydatków, które ponosimy wspólnie stanowi wspólny budżet, np. jedzenie, rachunki, wyposażenie mieszkania itp. Praktyczniej i prościej jest nam w ten sposób zidentyfikować, które wydatki zostały poniesione przez każdego z nas, a dzięki temu wiemy jaki rodzaj i jaką część kosztów generujemy osobno, a jaką wspólnie. Wychodzimy bowiem z założenia, że taka wiedza może być przydatna w przyszłości.

Uznaliśmy za właściwe, by przed połączeniem naszych budżetów zrobić mały rekonesans wydatków własnych w sytuacji, gdy żyjemy już wspólnie, dzieląc się kosztami. Drugim powodem jest to, że jeszcze nie sformalizowaliśmy naszego związku, a zatem jakiekolwiek wypadki losowe mogłyby z większą siłą skomplikować nasze życie. Wspólną przyszłość staramy się rozpatrywać w długim horyzoncie czasowym, a ze względu na biznesowe zapędy planujemy podpisać intercyzę w celu ochrony naszego majątku.

My postawiliśmy zatem na, nazwijmy to „ewolucyjne” podejście do budżetu, gdzie zaczynamy od jego oddzielnej wersji, a planowo skończymy zapewne, tak jak wspominałem, z budżetem wspólnym.

Wydaje się być dobrym pomysłem, by na początku wspólnego zamieszkania spróbować prowadzić budżet oddzielnie. Z dużym prawdopodobieństwem będzie to Wasz pierwszy prowadzony budżet, który pozwoli Wam na rozeznanie się w poziomie ponoszonych przez Was kosztów.

Podoba Ci się nasz artykuł?

Spokojnie, ten wpis pozostanie darmowy, ale jeśli chciałbyś przeczytać więcej artykułów takich jak ten, to zapisz się na naszego newslettera – zero spamu!

 

Budżet – czas, start!

Teraz nie macie odwrotu (no dobra, macie, ale nie róbcie tego – zobaczcie jaki piękny arkusz budżetu domowego dla Was przygotowaliśmy!). Początki będą wymagające, ale zebrane owoce słodkie ;). Według badania przeprowadzonego przez Phillippa Lally regularne spisywanie wydatków po około 66 dniach stanie się dla Was chlebem powszednim w postaci trwałego nawyku. My możemy to potwierdzić, a im dłużej prowadzimy budżet, tym mniej prawdopodobne byśmy mogli z niego zrezygnować!

Triada finansów w związku

Budżet to jeden z elementów układanki finansów osobistych. Jego prowadzenie, tak jak żadne z innych narzędzi, wpływa na trzy główne filary zarządzania Waszymi finansami w związku:

  1. Zwiększanie przychodów
  2. Kontrola wydatków
  3. Inwestowanie nadwyżek

Te trzy filary powtarzane są jak mantra w niemal każdym finansowym poradniku. Ja absolutnie nie będę wyłamywać się z tej finansowej trójcy i nie sposób się temu dziwić. Mimo dużego uproszczenia, dobrze oddają one działania jakie należy podjąć, by sukcesywnie zwiększać wartość Waszego majątku. To ostatecznie wpłynie na zwiększenie wartości netto Waszego związku.

Jak prowadzić budżet od strony praktycznej?

Macie szczęście, ponieważ metod jest sporo. Możecie prowadzić budżet w wersji papierowej, w arkuszu kalkulacyjnym albo z użyciem jednego z licznych programów – zarówno darmowych jak i płatnych. My polecamy skorzystać z naszego szablonu budżetu domowego ze względu na prostotę jego obsługi i późniejszą możliwość modyfikacji. Zaczynając od arkusza kalkulacyjnego nie będziecie mieć również problemu z przerzuceniem się na inne możliwości w przyszłości. Poniżej krótko opisujemy każdą z dostępnych opcji.

Budżet w arkuszu kalkulacyjnym

W gruncie rzeczy najprostsza z przedstawionych opcji, dająca jednocześnie dużo swobody i możliwości analizy. Jeśli szukacie rozwiązania darmowego, szybkiego, które będziecie mogli dowolnie modyfikować, to zapraszamy do skorzystania z przygotowanego dla Was arkusza kalkulacyjnego do prowadzenia budżetu.

Pobierz darmowy szablon budżetu domowego

Bez względu na to, czy prowadzicie swój budżet wspólnie z partnerem/partnerką, czy robicie to oddzielnie, przygotowany arkusz Wam w tym pomoże. Wszystko, co musicie wiedzieć o jego działaniu, zostało zawarte w załączonym pliku, ale o jego możliwościach i sposobach korzystania wspominam również w kolejnych akapitach.

Programy do prowadzenia budżetu

Już jakiś czas temu wyszliśmy z ery topornych w obsłudze programów do prowadzenia budżetu. Mozolne wprowadzanie wydatków, duża liczba niepotrzebnych ustawień, mało przyjazny interfejs oraz ograniczone możliwości analizy to już przeszłość. Współczesne aplikacje to wieloplatformowe rozwiązania, stawiające na automatyzację zadań i prostotę obsługi.

Przyjrzałem się najbardziej znanym rozwiązaniom dostępnym na rynku i wybrałem 3 z nich, które moim zdaniem są warte Waszej uwagi:

  • YNAB. (płatny – 83.99$ rocznie z 34 dniowym okresem próbnym)
  • Mint (darmowy)
  • Wally (darmowy)

Na blogu pojawi się dokładniejszy przegląd każdej z tych aplikacji wraz z ich szczegółowym porównaniem. Ponadto ze względu na rosnącą popularność YNAB. planujemy przygotowanie darmowego kursu korzystania z tej aplikacji. Jeśli chcecie być na bieżąco z tym, co dla Was planujemy, zapraszamy do zapisu na naszego newslettera!

Budżet w formie papierowej

Ten rodzaj budżetu ciągle wydaje się być najprostszym rozwiązaniem, ale wcale tak nie jest. Nie wykorzystuje on bowiem możliwości, które powinien dawać budżet. Jakiekolwiek analizy wydatków i przychodów są w tym przypadku bardzo czasochłonne, a ich wizualizacja i tak wymaga użycia komputera.

W dzisiejszym świecie szczególnie zależy nam na oszczędności naszego czasu, dlatego nie polecam papierowego budżetu. Jeśli jednak nic Was nie przekonana do elektronicznego prowadzenia rejestru wydatków, to OK. Jesse Mecham, twórca aplikacji YNAB. często powtarza wspominając swoją historię z finansami: „Nawet najgorszy budżet jest dobrym punktem startowym” – w moim przekonaniu tak właśnie jest i lepiej prowadzić budżet papierowy niż żaden!

Zacznijcie od zapisywania wydatków

W przypadku budżetu nie ma drogi na skróty. Jest natomiast taka, która nie zaczyna się od skoku na głęboką wodę! My radzimy zacząć oswajanie się z budżetem od spisywania wydatków. To pierwszy krok do wyrobienia rutyny w śledzeniu kosztów.

Spisywanie wydatków w budżecie domowym
Przykładowo wypełniona sekcja wydatków w budżecie domowym dla jednego partnera

Oto kilka porad na dobry początek przygody z budżetem w Waszym związku:

  • Zbierajcie paragony – zwłaszcza wtedy, gdy robicie duże zakupy, w trakcie których mieszacie rodzaje kupowanych produktów (jedzenie ze środkami czystości itp.). Łatwiej Wam będzie wówczas porozdzielać wydatki na poszczególne kategorie.
  • Za małe rzeczy starajcie się płacić kartą – mamy naturalną tendencję do bagatelizowania małych wydatków. Jeśli na na rachunku bankowym będziecie mieli dostęp do mały kwot, prędzej przeniesiecie je do budżetu i o nich nie zapomnicie.
  • Nie zwlekajcie z zapisywaniem wydatków – ustalcie stałą porę dnia lub konkretny dzień tygodnia, kiedy wszystkie wydatki przeniesiecie do swojego budżetu.
  • Prowadzenie budżetu nie oznacza z automatu oszczędności – pierwszy miesiąc prowadzenia budżetu to rekonesans Waszych wydatków. Ich budżetowaniem zajmiecie się wtedy, gdy poznacie skalę i kategorie, na które przeznaczacie swoje pieniądze.

Budżetowanie

Wiecie już, że mechaniczne spisywanie wydatków samo w sobie nie wystarczy. By umiejętnie zarządzać przepływami pieniędzy w Waszym związku, kluczowa jest kontrola realizacji budżetu. Innymi słowy, jest to stopień w jakim Wasze założenia dotyczące wielkości wydatków w poszczególnych grupach są zgodne z wydatkami faktycznie poniesionymi.

Budżetowanie wydatków i przychodów w budżecie domowym
Przykładowo wypełniona sekcja wydatków i budżetowania w budżecie domowym dla jednego partnera

W początkowych okresach nie będzie to łatwe zadanie. Najprawdopodobniej budżet będzie się Wam nieco „rozjeżdżał”, a zakładane progi w kategoriach będą przekraczane. Po to właśnie jest wspominany wcześniej okres przejściowy, kiedy nie budżetujecie wydatków. Nie warto się przejmować początkowymi potknięciami, należy jednak brać z nich naukę na przyszłość i albo dostosować zakładane wielkości w budżecie, albo ograniczyć wydatki.

Takie dostrajanie się budżetu będzie trochę trwało, ale jednocześnie muszę Was ostrzec, że nigdy się całkowicie nie skończy. W wyniku zmian dochodów, inflacji, preferencji zakupowych, planów i celów finansowych struktura budżetu może, a nawet powinna ulegać zmianie. Wy musicie natomiast dbać o to, by budżet, możliwie jak najdokładniej, odzwierciedlał zarówno Wasze możliwości, jak i potrzeby.

Podsumowanie

Dzisiaj poznaliście zagadnienie, które stanowi prawdziwy kamień milowy w Waszej podróży do stabilnych finansów osobistych. Bez względu na sposoby osiągnięcia celu, jakim jest kontrola wydatków, najważniejsze, by była ona skuteczna. Jeśli zdecydowaliście się na osiągniecie tego poprzez zaproponowane w tym artykule prowadzenie budżetu z użyciem naszego arkusza, to z pewnością szybko zauważycie pierwsze efekty.

Prawdopodobnie równie szybko zaskoczą Was pierwsze wielkości wydatków na niektóre z kategorii, co stanowi jedną z przewag rejestrowania swoich wydatków – świadomość kosztów życia pozwoli Wam na rozsądniejsze dysponowanie funduszami w przyszłości.

Na koniec zapraszam Was do wykonania zadań z listy poniżej, a także do dyskusji z partnerem i w komentarzach na temat prowadzenia budżetu oraz tego, w jaki inny sposób można to jeszcze robić.

Zadania do wykonania:

  1. Zacznijcie prowadzić budżet i spisywać wszystkie wydatki oraz przychody. Nie czekajcie na początek nowego miesiąca, niech ten dobry nawyk tworzy się już teraz!
  2. Zapiszcie w Waszych kalendarzach, by pod koniec każdego miesiąca podsumować i omówić z partnerem realizację budżetu i jego aktualny stan. Przyjrzyjcie się Waszym finansom na przestrzeni kilku miesięcy – czy Wasze przychody rosną a wydatki pozostają na stałym poziomie? A może przy stałych dochodach Wasze wydatki się zwiększają? Przeanalizujcie, omówcie i wyciągnijcie wnioski.

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Dodaj swój komentarz!
Wprowadź imię